Debt isn't necessarily the enemy of a comfortable retirement FR-CA

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Passer la fleur de l’âge derrière un bureau ou dans l’usine a un avantage : C’est un bon moyen de payer ses dettes.

Mais si la dette vous suit à la retraite, le manque de revenu à temps plein peut signifier que ces paiements mensuels pourraient nécessiter de puiser dans vos économies ou dans vos investissements.https://moneywise.com/investing/investing-basics/stash-vs-acorns-vs-robinhood-which-is-the-best-investing-app Et cela peut épuiser les ressources destinées à vous soutenir pendant vos années dorées.

Pouvez-vous vous attendre à une retraite libre de toute anxiété financière si vous avez encore des dettes? Absolument, disent les experts, mais cela dépend du type de dette dont nous parlons.

Bonne dette vs mauvaise dette

Wilmot George, vice-président de la planification fiscale, successorale et de la retraite chez CI Global Asset Management à Toronto, affirme qu’il est important de tracer une ligne de démarcation entre ce qui est considéré comme bonne dette et ce qui l’est comme mauvaise.

La mauvaise dette, dit-il, implique le coût du financement des achats d'actifs qui se déprécient, comme une voiture ou un bateau. Une bonne dette, en revanche, permet aux gens d'acheter des actifs susceptibles de générer des revenus, comme des actions dans un fonds commun de placement payant des dividendes ou un bien de location.

En plus de fournir un flux de revenus supplémentaire, ces bonnes dettes offrent des avantages fiscaux qui peuvent aider à réduire leur coût global. « Ce que beaucoup de gens ne réalisent pas au sujet de la dette utilisée pour acheter des actifs qui ont le potentiel de gagner un revenu, c'est que les règles fiscales nous permettent de déduire les frais d'intérêt sur cette dette », explique George.

Une mauvaise dette ne vous donne pas ces avantages. Et, parce qu’elle est souvent liée à des choses dont vous avez besoin, comme une voiture, elle est généralement difficile à éviter.

Que vous ayez des actifs ou non, Facet Wealth vous mettra en contact avec un PLANIFICATEUR FINANCIER AGRÉÉ qui découvrira votre parcours financier et vous recommandera un plan financier.

Planification à la retraite en tenant compte de la dette

George affirme qu’il n’y a pas de recette miracle qui stipule qu’un : « montant X de dette peut être remboursé en une période de temps Y en utilisant la stratégie Z. » Lorsque vous vous approchez de la retraite, votre plan financier doit tenir compte de vos dettes afin que vous puissiez budgétiser en en tenant compte.

Mais si vous ne réfléchissez pas attentivement à l’impact de la dette sur votre situation financière globale, vous pouvez avoir de mauvaises surprises.

Si votre plan consiste à vendre une partie de votre portefeuille de placements pour payer des factures, George avance que vous devez être conscient de l'effet que les profits générés par ces ventes pourraient avoir sur les prestations liées au revenu que vous recevrez après votre retraite comme la sécurité sociale.https://moneywise.com/retirement/retirement/retirement-savings-4-percent-rule

Si des ventes d’actifs vous poussent vers une tranche de revenu plus élevée en 2022, par exemple, le gouvernement aura à récupérer une partie de vos fonds de sécurité sociale à la période d’imposition de l’année prochaine.

Lorsque vous contractez une dette pour acheter des actifs ayant un potentiel de revenu, il est important d’obtenir la confirmation d’un planificateur financier que les intérêts que vous allez payer seront déductibles d'impôt. Si ce n'est pas le cas, vous pourrez être dans une mauvaise posture lorsque le remboursement sur lequel vous comptez ne se concrétise pas.

Raisons d’éviter de s’endetter à la retraite

Même avec un plan financier solide en place, des coûts imprévus comme les réparations de votre voiture ou l’installation d’un nouveau toit pour votre maison peuvent grever votre budget de retraite.

Pensez simplement à l’inflation galopante de nos jours et à son impact sur votre pouvoir d'achat.https://moneywise.com/investing/stocks/bofa-floor-of-3200

Alors que les paiements de sécurité sociale sont ajustés à l’inflation, les implications fiscales n’ont pas changé depuis l’administration Reagan. Le seuil à partir duquel vous pouvez commencer à payer des impôts sur cet argent et qui s’élève à 25 000 $ pour les particuliers, n’est pas ajusté à l’inflation.

C'est pourquoi le Congressional Budget Office prévoit que le total d’imposition sur les revenus plus importants de sécurité sociale augmentera cette année de 37 %.https://www.cbo.gov/topics/social-security

La loi visant à résoudre le problème a été parrainée par le représentant John Larson l’année dernière, mais les Américains ne verront peut-être pas de changements avant un certain temps.https://www.congress.gov/bill/117th-congress/house-bill/5723

Pour maintenir une flexibilité financière et avoir une tranquillité d’esprit, George affirme que le remboursement de la dette avant la retraite devrait bien entendu être l’objectif.

« Je pense que c'est toujours l’approche la plus prudente. C'est certainement mon approche », confirme George. « Dans la mesure du possible, vous voulez vraiment éviter que la dette constitue un fardeau lorsque vous êtes à la retraite. »

Votre hypothèque pourrait constituer l’exception à la règle. Bien que George avance que le remboursement intégral d’une hypothèque avant la retraite est l’idéal, rembourser votre maison pendant la retraite n’est pas objectivement une mauvaise décision, pourvu que votre budget puisse le supporter.

« Une hypothèque est une dette que beaucoup de gens considèrent comme raisonnable », affirme George. « Vous accumulez des actifs que vous pouvez utiliser tout au long de votre vie [et que vous pouvez transmettre à vos ayants droit]. C'est là l’une des dépenses qui améliorent la qualité de vie. »

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À propos de l’auteur

Clayton Jarvis
Journaliste
Clayton Jarvis est journaliste hypothécaire chez MoneyWise. Avant de rejoindre l’équipe de MoneyWise, Clay a écrit et édité une variété de publications immobilières, y compris Canadian Real Estate Wealth, Real Estate Professional, Mortgage Broker News, Canadian Mortgage Professional et Mortgage Professional America.